Sankcja kredytu darmowego to narzędzie, które otwiera drzwi do skutecznej walki z nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Dzięki temu mechanizmowi kredytobiorcy mogą odzyskać zapłacone koszty kredytu i spłacić jedynie kwotę kapitału, bez odsetek czy prowizji. Co warto wiedzieć o tym przepisie?
Sankcja kredytu darmowego wynika z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Daje konsumentom prawo do spłaty wyłącznie kapitału kredytu, jeśli kredytodawca naruszy przepisy dotyczące informacji wymaganych w umowie kredytowej. W praktyce oznacza to, że klient nie ponosi dodatkowych kosztów – takich jak odsetki, prowizje czy inne opłaty – co może przynieść znaczne oszczędności.
Żeby skorzystać z SKD, muszą zostać spełnione trzy najważniejsze warunki:
1) Naruszenie przepisów informacyjnych przez kredytodawcę
Najczęstsze nieprawidłowości to:
- brak kluczowych informacji w umowie (np. o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania – RRSO, całkowitej kwocie do zapłaty, prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem ),
- błędne wyliczenie RRSO,
- nieprzekazanie obowiązkowego formularza informacyjnego przed podpisaniem umowy.
2) Złożenie pisemnego oświadczenia
Konsument musi dostarczyć kredytodawcy oświadczenie o chęci skorzystania z Sankcji kredytu darmowego (SKD). Bez tego oświadczenia mechanizm zawarty w ustawi o kredycie konsumenckim nie zostanie uruchomiony.
3) Terminowe działanie
3) Terminowe działanie
Na złożenie oświadczenia kredytobiorca ma rok od zakończenia umowy. Po tym terminie możliwość skorzystania z SKD wygasa.
Oszczędności finansowe
Przykład: Kredytobiorca zaciąga kredyt na 30 000 zł, a dodatkowe koszty wynoszą 15 000 zł. Dzięki SKD spłaca wyłącznie kapitał, co oznacza oszczędność 15 000 zł.
Należy jednak zaznaczyć, że odsetki, o których mowa w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, obejmują jedynie odsetki kapitałowe. Wyłączone spod jej działania pozostają natomiast odsetki za opóźnienie, określone w art. 481 § 1 k.c. Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z dnia 1 lipca 2019 r. V ACa 118/18 podkreślił, że konsument, który opóźnia się z wykonaniem zobowiązania pieniężnego, nie powinien być w takiej sytuacji premiowany. Wyłączenie odsetek za opóźnienie spod działania sankcji kredytu darmowego dotyczy zarówno przypadków, gdy ich wysokość została określona ustawowo, jak i wtedy, gdy wynika z postanowień umowy o kredyt konsumencki.
Ochrona przed nieuczciwymi praktykami
Mechanizm SKD wymusza na kredytodawcach przestrzeganie przepisów i daje konsumentom narzędzie do walki z naruszeniami.
W świetle wyroku Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 8 października 2021 r. (sygn. akt I ACa 59/21), konsumenci mają silne narzędzie do ochrony swoich praw w przypadku kredytów konsumenckich. Warto podkreślić, że konsument może złożyć oświadczenie również w toku procesu sądowego – na przykład gdy kredytodawca wnosi pozew o zapłatę należności wynikających z umowy. Orzeczenie to stanowi ważne potwierdzenie ochrony konsumenta, umożliwiając skuteczne egzekwowanie praw w sytuacjach sporó sądowych z instytucjami finansowymi.
W świetle wyroku Sądu Apelacyjnego w Gdańsku z dnia 8 października 2021 r. (sygn. akt I ACa 59/21), konsumenci mają silne narzędzie do ochrony swoich praw w przypadku kredytów konsumenckich. Warto podkreślić, że konsument może złożyć oświadczenie również w toku procesu sądowego – na przykład gdy kredytodawca wnosi pozew o zapłatę należności wynikających z umowy. Orzeczenie to stanowi ważne potwierdzenie ochrony konsumenta, umożliwiając skuteczne egzekwowanie praw w sytuacjach sporó sądowych z instytucjami finansowymi.
Lepsza pozycja negocjacyjna
Często samo wskazanie na naruszenia przepisów może prowadzić do polubownego rozwiązania sporu, np. poprzez obniżenie kosztów kredytu.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich na różne cele – od zakupu samochodu, przez remonty, po wakacje czy zakupy na raty. Warunkiem jest brak związku z prowadzeniem działalności gospodarczej, a kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł. Dotyczy to głównie pożyczek gotówkowych i kredytów bez zabezpieczenia hipotecznego.
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, czy umowa spełnia wymogi ustawy o kredycie konsumenckim. Pomoc adwokata w tej materii może okazać się kluczowa. Następnie należy przygotować i dostarczyć formalne oświadczenie o chęci skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Jeśli bank odrzuci roszczenie, sprawa może trafić do sądu.
Sankcja kredytu darmowego to skuteczna broń konsumentów przeciwko nieuczciwym praktykom kredytodawców. Choć proces odzyskiwania pieniędzy może być skomplikowany, korzyści finansowe są znaczące. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej — zapraszam do kontaktu z naszą Kancelarią Adwokacką.
